Errores financieros se hacen todo el tiempo y en todas partes - en el supermercado, en el banco, en el mercado de la vivienda, en el mercado de valores, con la asignación de sus hijos. Algunos provienen de una falta de conocimiento o la conciencia, mientras que otros son el resultado de la conducta humana, que a menudo va en contra de nuestros propios intereses. Los peores errores que puede cometer, sin embargo, por lo general implican los que parecen inofensivos, pero terminan afectando su riqueza total.

Hablamos con los asesores financieros de las peores financieros deslices que la gente hace y lo mucho que puede traer consecuencias. Sin duda, la oportunidad de manejar mal su dinero son infinitas, y esta lista es de ninguna manera exhaustiva. Pero aquí hay un poco de dinero se mueve usted debe tratar de evitar.

1. Pasar una ganancia inesperada. Todo eso.

Dos tercios de los baby boomers hogares probablemente recibir alguna herencia, con un importe medio de 64.000 dólares, por un monto total potencial heredado de 8,4 billones de dólares, según un estudio publicado en 2011 por el Center for Retirement Research de Boston College . Un gran reto para muchos herederos, sin embargo, es que pueden ser completamente inexperto con el dinero. Y con la inexperiencia y mala - o no - la planificación, viene la posibilidad de desperdiciar un golpe de suerte.

Los estadounidenses gastan su herencia sorprendentemente rápido, dice Mackey McNeill, un CPA en Bellevue, Kentucky "Cuando la gente tiene una gran cantidad de dinero que no ganaron, se sienten como que es mucho dinero, que nunca se agotan," ella dice.

McNeill narra la historia de un cliente cuya madre había muerto y ella unos 500.000 dólares a la izquierda. "En el momento en que ella entró en mi puerta, que sólo tenía la mitad de ella fue", dice McNeill. "Ella pagó parte de su hipoteca, comprar un coche nuevo, donó dinero y compró un televisor de pantalla grande para su hijo" al tiempo que la expectativa poco realista de poder dejar de trabajar y pagar la matrícula universitaria de su hijo. "Tiene que ejecutar los números antes de pasar", añade McNeill. "Si mantienen que el capital y lo invierten, pueden generar ingresos para el resto de sus vidas."

2. Retiros de dinero de su plan 401 (k) al salir de su trabajo

Entre los trabajadores que abandonaron sus puestos de trabajo en 2012, el 43% tuvo una distribución en efectivo, un poco más del 42% en 2010, según datos todavía-a-ser-lanzado de Aon Hewitt, una consultora de recursos humanos. Y el más pequeño es el equilibrio en el plan, lo más probable es que los participantes cobrar cuando se van. Pero sacar dinero de su plan antes de la jubilación va a costar, te golpean con una penalización por retiro anticipado 10% (si eres menor de 59 años y medio) y se les paga impuestos sobre la suma. Y, posiblemente, más grave, se pierden los beneficios que el dinero podría haber generado.

Considere este ejemplo de Aon Hewitt de un empleado que cobra cada tres patrocinado por el empleador 401 (k) s más de 30 años de trabajo y se retira a los 65 años. Supongamos que salvó el 8% de su salario, tiene un partido de 5% por año, obtuvo 3% de aumento salarial anual de un salario inicial de $ 50.000, y se ganó un 7% en el rendimiento de las inversiones de un año. Después de tener en impuestos, multas e intereses perdidos, había acumula $ 189.000 en su cuenta a los 65 años. Si ella no tocó el dinero en absoluto, sin embargo, tendría $ 872.000 - los cobros de dinero habrían costado a este protector de casi el 80% de sus ahorros.

Al salir, muchos consejeros han recomendado tradicionalmente sacar un 401 (k) a una IRA, en parte debido a las cuentas IRA ofrecen una gama más amplia de opciones de inversión de 401 de un patrón típico (k). Más recientemente, algunos empleadores están ofreciendo una selección más fuerte de opciones de inversión en su 401 (k) los planes, dice Avani Ramnani, PPC y director de planificación financiera y de gestión de inversiones a Francis Financial en Nueva York, pero la decisión de desplegar los fondos a otro 401 (k) o un IRA también depende de la forma inteligente de un inversionista es usted. Si se siente cómodo selección de opciones de inversión y sabe cómo asignar los fondos, el IRA ofrece una gran oportunidad. Pero si usted es menor experiencia, seleccionando algunas opciones basadas en índices de bajo costo del plan de un empleador puede tener más sentido, dice Ramnani.

3. Contribuciones detenerse a su plan 401 (k) cuando el mercado - o su cuenta - gotas

Estos planes son el principal vehículo de inversión que se destinará a financiar la mayor parte de las jubilaciones de muchos estadounidenses. Hay una razón por su cuenta 401 (k) toma automáticamente el dinero de su cheque cada vez que le pagan - si se tratara de usted para dejar de lado el 5% de su salario, nunca lo harías. Participación de los trabajadores en el 401 (k) los planes aumentó dramáticamente después de la aprobación de la Ley de Protección de Pensiones de 2006, que hizo más fácil para las empresas de auto-inscribir a sus empleados, según un artículo publicado por el Center for Retirement Research de Boston College el año pasado .

La única razón que le cerró sus contribuciones es que si usted tiene suficientes ahorros para la jubilación ya. "Todavía tengo gente que me dice que va a dejar de contribuir a su plan 401 (k), ya que va a caer", dice Steve Burnett, CFP y asesor financiero en Hanson McClain, una empresa en Sacramento. "Y las inversiones podrían estar bien. Usted tiene que entender los precios de las acciones no son estáticos, lo que usted está esperando es el tiempo, es que usted adquiera una masa de ahorros para vivir ".

Y usted lo ha escuchado antes - le está dando el dinero libre cuando no contribuyen a su 401 (k): lacontribución equivalente de su empresa (si lo ofrecen). Digamos que usted gana $ 60,000 al año y su empresa con un 50% de sus contribuciones hasta el 6% del salario. Dejar de participar y que está renunciando a $ 1,500 bono (si usted contribuyó al 5% de su salario) o $ 3,000 (si usted contribuyó al 10% de su salario).

4. Cediendo a la inflación estilo de vida

Un golpe salario 10% no siempre debe ser igual a un aumento del 10% en su presupuesto de zapatos o actualizar al gimnasio más caro. Por supuesto, un derroche está bien, pero trate de resistir la tentación de ajustar sus estilos de vida hacia arriba - o sucumben a lo que algunos llaman pros inflación estilo de vida.

Tomar unas vacaciones $ 2000 es un gasto de una sola vez. Entrando en un apartamento que cuesta $ 150 más por mes es un nuevo y gastos "permanente" que se convierte en parte del costo de su estilo de vida. Si no somos cuidadosos con elevar el nivel de los costos de vida, que es probable que la rampa es tan alto que con el tiempo vamos a ser incapaces de manejar los reductores de velocidad ocasionales que se nos presentan, dice Michael Kitces, una PPC y director de la investigación en el Grupo Asesor de Pinnacle en Columbia, Md. "También terminan con un estilo de vida que requiere un montón extraordinaria de dinero para pagar la jubilación", dice.

5. Con garantía hipotecaria para invertir en el mercado de valores

Si usted es un buen paso por el pago de su hipoteca de la casa, y con tarifas tan bajas (la última semana Freddie Mac dijo que la tasa fija promedio de 30 años cayó a 3,43% desde 3,54%), ¿no tiene sentido tomar alguna la equidad de su casa y se hunden en el mercado? "Me estoy poniendo las personas que preguntan sobre esto, diciendo" mi precio de la vivienda es bastante estancada - no debo tomar dinero de mi casa e invertir ", dice Burnett.

El problema con este enfoque es que el mercado de valores se encuentra en máximos de varios años en el momento - exactamente un mal momento para entrar en el mercado, como la mayoría de los profesionales le dirán. Los propietarios deben pagar la hipoteca restante de modo que, cuando salen de la fuerza de trabajo, no están gravados por el mismo. "Si usted paga una cantidad X de su hipoteca durante un determinado número de meses, obtendrá un resultado determinado. Si usted invierte en el mercado, es seguro que le hace el dinero ", dice Burnett. "La mayoría de nuestros clientes son jubilados, y los que hacen bien son los que pagaron por su casa y esta

ban libres de deudas."